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专题：金融视角·聚焦2026年两会

　　来源：中保新知

　　一年一度的全国“两会”即将启幕，按照过往经验以及今年地方两会、地方政策文件释放的信号来看，保险作为服务民生保障、支持国家战略的重要金融工具，势必再度成为会场内外的热议焦点和代表委员们的建言重点。行业人士也在翘首以盼，期待本届两会可以给行业“十五五”开局和高质量发展提供发力思路。

　　其实，在全国两会擘画发展蓝图的时间节点之前，金融领域的顶层设计早已举旗定向。

　　总书记在2月1日出版的第3期《求是》杂志发表《走好中国特色金融发展之路，建设金融强国》的重要文章，所提及的中国特色金融发展之路的“八个坚持”，就为新时代新征程下金融工作怎么看、怎么干提供了清晰的立场和方向。

　　对于当前处于深化转型期的保险业而言，非常有必要认真读懂这份顶层部署，探索在金融强国建设中如何踩准节奏、走对路子。

　　01

　　听指挥“不脱轨”

　　防风险是永恒主题

　　总书记提到的“八个坚持”中，“坚持党中央对金融工作的集中统一领导”被摆在首位，文章一针见血地指出，金融系统出现的许多问题，根源就在于金融领域不少单位贯彻党中央决策部署不力，落实党的领导弱化虚化，党的政治建设薄弱，党风廉政建设抓得不紧。

　　的确，中国的金融工作从来都不是单纯的“生意”，而是带有鲜明政治属性的事业。落眼保险业，曾经很多保险机构相关负责人就因为政治站位不高，贪污腐败频频发生，合规意识不强，一度将保险视为谋取私利的“生意”，导致保险业风险不断累积，如违规经营、销售误导、数据造假、虚列费用等乱象屡禁不止，侵害消费者权益问题突出，行业公信力受损。

　　还有一些险企被大股东当成了“私产”，通过股权代持、层层嵌套的操作，把保险机构变成了自己的“资金池”“提款机”，业务经营上激进扩张、短钱长配、盲目加杠杆，一旦大股东资金链断裂，风险迅速传导，便会引发偿付能力恶化、流动性危机、业务停摆，甚至直接威胁保单持有人合法权益与金融稳定。

　　而这背后往往藏着利益输送、权力寻租的腐败问题，近年不断强化的金融反腐、保险业反腐，正是坚持党中央对金融工作集中统一领导的关键举措。一批违纪违法人员被查处、一批乱象问题被整治，不仅净化了行业生态，更强化了党的领导在保险领域落地生根，为行业风险防控筑牢了屏障。

　　谈及筑牢风险屏障，在“八个坚持”中，文章还重点提及“坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题”。可以看到，近年来，随着金融监管总局的成立、保险业新“国十条”的落地，“强监管、严监管”逐渐成为常态，行业已逐渐告别“野蛮生长”模式，越来越多的机构回归理性经营，中小问题险企也在加快进行风险处置和化险工作，推动行业实现了风险整体收敛和总体可控。

　　这也证明了，唯有始终把党中央集中统一领导放在首位，筑牢风险防控底线，才能推动行业发展在正确轨道上行稳致远。

　　02

　　放弃“唯业绩论”幻想

　　做对国家和人民有用的事

　　“八个坚持”中，还有两个关键要点非常值得关注，那就是“坚持以人民为中心的价值取向”和“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”。

　　于保险业而言，用简单的话来理解，就是别再陷入“唯业绩论”误区，一定要做对国家和人民有用的、有价值的事，发挥好经济“减震器”和社会“稳定器”的职能。

　　回望部分行业主体曾经在粗放式发展阶段的一些操作，或多或少淡泊了这份初心使命，为了赚取更多利润和保费，陷入了重资本轻民生、重规模轻保障的怪圈，慢慢脱离了保险保障发展本源。

　　从老百姓视角来看，往往真正需要的是价格实惠、保障充足、投保理赔透明、销售规范的保险产品，但过去不少从业者却通过夸大保障范围、隐瞒免责条款等方式误导消费者、“割韭菜”，这直接导致销售误导、理赔难、退保纠纷成为投诉热点，继而将老百姓与保险之间的距离越推越远，既严重损害了行业形象，也影响了保险对民生的保障力度。

　　再看服务实体经济层面，过去的“短板”也不少，部分保险机构手握庞大的保险资金，本应成为实体经济的“活水”，但却沉迷于资金空转或资本套利，以“资产驱动负债”模式扩大规模、激进投资，资产端与负债端期限错配明显。

　　不得不说，脱离实体经济的保险，终究是空中楼阁。正如总书记在文章中所指出的，如果热衷于自我循环、自我膨胀，金融就会变成无源之水、无本之木，迟早酿成危机。我国金融必须守好服务实体经济本分，推动高质量发展，决不能脱实向虚。

　　让人欣慰的是，如今保险行业正在全面转向，愈加强调保险服务民生、服务实体经济的核心价值。

　　从一线观察来看，变化也是实实在在的：比如在金融消费者权益保护方面，在金融监管总局的力推之下“大消保”格局逐步形成，一系列消保监管文件陆续出台，压实机构责任；重大灾害面前险企“应赔尽赔”，对于新能源车险投保难问题，鼓励“应保尽保”；为应对销售误导顽疾，提升行业营销专业化水平，保险销售分级管理落地；普惠金融方面，“惠民保”火遍全国，普惠型家财险也在全国多地铺开。

　　另外，商业健康险领域也在围绕慢病、带病体人群的细分保障需求，提升精细化定价能力，推出创新产品；养老保障方面，一方面商保积极参与养老金第三支柱建设，大力发展个人养老金、商业养老金业务。另一方面，险企凭借支付端的资源整合优势，强化健康养老服务多样化供给。

　　从服务实体经济层面看，以头部机构为首，越来越多的险企将真金白银砸向国家战略领域，成为支持国家重大项目、基础设施建设、战略性新兴产业发展的关键长期资本来源。保险业还通过加大科技保险的投入，成为护航“国之重器”的保障力量。据悉，“十四五”期间，首台（套）重大技术装备保险补偿机制和新材料首批次应用保险补偿机制已实现广泛覆盖。

　　03

　　创新要有底线

　　深化供给侧改革

　　不可否认，近年来，金融业的快速发展离不开金融模式和机制创新的助力，但过程中不乏过度创新甚至伪创新现象的存在，一些机构打着创新的幌子，实际上开展的是非法集资、乱设机构、乱办金融业务的活动，从而导致金融乱象屡禁不止。

　　中保新知注意到，文章关于中国特色金融发展之路的“八个坚持”中就特别提及，要“坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展”“坚持深化金融供给侧结构性改革”。文章指出金融交易涉及复杂多样的权利义务关系，具有信息不对称特征，对信用的要求非常高，因此必须有健全的监管制度。

　　文章也直言，我国金融体系的重要特征和优势是国有金融机构占主体，但存在间接融资和债权融资比重偏高、金融服务普惠性不足等问题，还存在金融泛化、乱办金融以及大量非法金融活动。文章明确，针对这些问题，要深化金融供给侧结构性改革，理顺间接融资与直接融资、股权融资与债权融资的关系，优化金融体系结构，完善金融基础设施，提高金融服务质量和效率。

　　从保险领域看，这些问题同样存在，比如前文提到的，过去一些保险机构股权结构不透明，股权关系层层嵌套、代持隐匿，实际控制人通过复杂股权安排规避监管、架空治理，把保险机构异化为个人和少数资本的融资平台、提款工具。

　　另外，在跑马圈地的时代，最明显的现象之一是保险中介机构鱼龙混杂、参差不齐，许多中介机构长期无实际业务，沦为“空壳公司”，或仅仅作为保险公司套取费用的“通道”。此外，打着金融创新、产品创新的名义，异化保险产品的现象也屡见不鲜，比如“药转保”通道类业务，还有一度被视为行业现象级业务的网络互助模式，也因资金池风险、增长瓶颈、道德风险和逆向选择、自律乏力、监管缺位等问题最终走下神坛。此外，涉嫌非法集资的“股票亏损理赔保险”、黑灰产非法“代理退保”等，更是让消费者防不胜防。

　　也正因如此，近年来，在强监管、严监管基调下，金融监管层面加速扎紧制度篱笆，并严厉打击保险业违法违规乱象，巨额罚单、顶格处罚频出。2月27日，金融监管总局还发文披露了保险中介清虚提质的工作成效，2024—2025年，全国累计查处吊销注销保险中介集团3家，保险专业中介法人机构57家；清退保险专业中介分支机构3730家，保险兼业代理机构226家。

　　不难看出，真正的金融创新，从来不是“钻监管空子”，而是在市场化法治化轨道上，解决老百姓的保障痛点、实体经济的发展难点。金融供给侧结构性改革，核心就是“去虚向实、优化供给”。正如总书记在文章中强调的，要建立完善的金融法律和市场规则体系，有禁必止，违法必究，保障金融市场健康运行。

　　可以预见，探索中国特色金融发展之路，未来保险势必会成为主力军，但走对路、有价值，才是行稳致远的前提，才能真正扛起金融强国的重担。过去粗放式跑马圈地的时代已经一去不复返，险企应趁早放弃不切实际的幻想，融入国家发展和民生福祉大局才是正道。